Tot el que has de saber abans de comprar una propietat amb hipoteca

Comprar un habitatge és una de les decisions financeres més importants que es poden prendre al llarg de la vida. En la majoria dels casos, aquest pas requereix sol·licitar una hipoteca, és a dir, un préstec bancari a llarg termini que permet finançar la compra de l’immoble.

Abans de fer el pas, és fonamental conèixer tots els aspectes que intervenen en una operació hipotecària: tipus d’hipoteca, condicions que ofereixen els bancs, documentació necessària i costos associats. En aquest article t’expliquem tot el que has de saber per comprar el teu habitatge amb hipoteca amb seguretat i sense sorpreses.

Què és una hipoteca?

Una hipoteca és un préstec amb garantia real sobre l’immoble que es vol adquirir. Això significa que, si en algun moment no pots pagar les quotes acordades, el banc pot executar la hipoteca i quedar-se amb l’habitatge per saldar el deute.

Les hipoteques solen tenir terminis de devolució d’entre 20 i 30 anys, i estan subjectes a interessos que poden variar segons el tipus de producte que es contracti. Per això, és important comparar bé i triar l’opció més adequada a la teva situació econòmica.

 

Tipus d’hipoteques disponibles

A l’hora de triar una hipoteca, una de les decisions més rellevants és el tipus d’interès que aplicarà l’entitat financera. Existeixen tres modalitats principals:

Hipoteca a tipus fix

• L’interès es manté constant durant tota la vida del préstec.

• Ofereix estabilitat: sempre pagaràs la mateixa quota, independentment dels canvis del mercat.

• Ideal per a persones que valoren la previsibilitat i no volen assumir riscos.

Hipoteca a tipus variable

• L’interès es compon d’un índex de referència (normalment l’euríbor) més un diferencial.

• La quota pot pujar o baixar cada 6 o 12 mesos, en funció de l’evolució de l’euríbor.

• Al principi solen tenir un interès més baix que les fixes, però amb més incertesa a llarg termini.

Hipoteca mixta

• Combina un tipus fix durant els primers anys (per exemple, 5 o 10 anys) amb un tipus variable la resta del termini.

• Permet començar amb estabilitat i aprofitar baixades de tipus en el futur.

• És una opció intermèdia per a perfils menys conservadors però que desitgen certa seguretat inicial.

 

Aspectes clau a tenir en compte abans de signar

A més del tipus d’hipoteca, hi ha una sèrie de factors i condicions que convé analitzar amb deteniment:

Percentatge de finançament

Els bancs no solen finançar el 100% del preu de compra. L’habitual és que cobreixin fins al 80% del valor de taxació o compravenda, i el comprador ha d’aportar el 20% restant com a entrada.

A més, cal tenir en compte que les despeses de compravenda (notaria, registre, impostos...) suposen entre un 10% i un 12% addicional, que també ha d’assumir el comprador.

Comissions i productes vinculats

Revisa si la hipoteca inclou:

• Comissió d’obertura

• Comissió per amortització anticipada o cancel·lació

• Comissió per subrogació (canvi de banc)

A més, moltes entitats exigeixen contractar productes vinculats (assegurances, targetes, plans de pensions...) per millorar les condicions, però això pot suposar un cost addicional a mitjà termini.

Termini del préstec

Com més llarg sigui el termini, menor serà la quota mensual, però també es pagaran més interessos en total. El recomanable és trobar un equilibri entre una quota còmoda i un termini raonable.

Capacitat d’endeutament

Els experts recomanen que l’import total destinat a la hipoteca no superi el 30-35% dels teus ingressos nets mensuals. Això permet mantenir una economia domèstica sana i afrontar imprevistos sense complicacions.

Passos per sol·licitar una hipoteca

Si ja has trobat l’habitatge que t’interessa, aquests són els passos habituals per obtenir una hipoteca:

• Comparar ofertes de diferents entitats financeres. Existeixen comparadors en línia, però també és recomanable anar a diverses oficines per negociar condicions.

• Sol·licitar una preaprovació: algunes entitats ofereixen un estudi previ gratuït per saber si ets un candidat viable per a la hipoteca.

• Reunir la documentació necessària: DNI, contracte laboral, últimes nòmines, declaració de la renda, vida laboral, extractes bancaris...

• Taxació de l’immoble: el banc sol·licitarà una taxació oficial per comprovar el valor real de l’habitatge.

• Anàlisi i aprovació de l’operació per part del banc.

• Signatura davant notari: un cop aprovada la hipoteca, es signa la compravenda i el préstec hipotecari davant notari.

 

Despeses associades a la hipoteca

A part de l’import del préstec, hi ha una sèrie de costos a tenir en compte:

• Taxació de l’immoble: entre 250 i 500 €

• Notaria i registre

• Gestoria (si l’exigeix el banc)

• Impost d’Actes Jurídics Documentats (en algunes comunitats autònomes)

• Assegurança de la llar (obligatòria)

• Assegurança de vida o d’amortització (a vegades exigida)

Des de l’entrada en vigor de la nova Llei Hipotecària (2019), la majoria d’aquestes despeses les assumeix el banc, però convé revisar-ho en cada cas.

 

En resum

Comprar un habitatge amb hipoteca és un procés que requereix preparació, anàlisi i calma. No es tracta només de trobar la casa ideal, sinó d’assegurar-se que les condicions del préstec s’adapten a la teva realitat econòmica present i futura.

Conèixer els tipus d’hipoteca, comparar ofertes, calcular bé la teva capacitat financera i entendre tots els passos del procés et permetrà fer aquest gran pas amb confiança i seguretat.